農(nóng)業(yè)設(shè)施物權(quán)貸款自主創(chuàng)新的大膽嘗試

       在大連農(nóng)商銀行，農(nóng)業(yè)設(shè)施物權(quán)貸款從研發(fā)到實(shí)現(xiàn)首筆發(fā)放，創(chuàng)造性地解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的融資難題，也堪稱是該行支持“三農(nóng)”的特色舉措。業(yè)內(nèi)人士評價(jià)其對于推動(dòng)改變都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和融資結(jié)構(gòu)，滿足“三農(nóng)”融資需求供給具有深遠(yuǎn)意義。

　　 2013年，該行正式對“農(nóng)業(yè)設(shè)施物權(quán)貸款”進(jìn)行產(chǎn)品立項(xiàng)，市縣兩級農(nóng)業(yè)主管部門啟動(dòng)農(nóng)業(yè)設(shè)施物權(quán)確權(quán)頒證工作。當(dāng)年12月29日，大連農(nóng)商銀行旅順支行向大連綠緣蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社成功發(fā)放全市首筆農(nóng)業(yè)設(shè)施物權(quán)貸款300萬元。這是該行轉(zhuǎn)制后第一款自主創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，也是與大連市農(nóng)委開展戰(zhàn)略合作以來，雙方共同推動(dòng)的一項(xiàng)實(shí)質(zhì)性的支農(nóng)成果。

　　大連綠晨果蔬專業(yè)合作社同樣地處旅順。在合作社成長過程中，因?yàn)槿鄙儆行У牡盅何铮献魃绨l(fā)展遇到了最大的瓶頸——資金。大連農(nóng)商銀行及時(shí)伸出了援助之手，特別是2013年以來，通過“大棚抵押”的方式，源源不斷地落實(shí)扶持資金，截至目前貸款余額達(dá)1460萬元。

　　特別是在企業(yè)亟需資金扶持的時(shí)候，是大連農(nóng)商銀行以“大棚抵押”的方式伸出了援助之手，這是全市第一家“吃螃蟹”的商業(yè)銀行，滿足了合作社擴(kuò)大種植規(guī)模的需要。如今，大連綠晨果蔬專業(yè)合作社成為全市最大的綠色食品蔬菜專業(yè)合作社，擁有社員1000多名，分布和輻射到周邊60多個(gè)村，年增收超500萬元。

　　2014年，大連農(nóng)商銀行還向大連市金州區(qū)登沙河江駿農(nóng)業(yè)生態(tài)園發(fā)放了一筆大連市范圍內(nèi)最大的1戶農(nóng)業(yè)設(shè)施物權(quán)貸款2000萬元，在當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生了示范性作用。

　　截至目前，大連農(nóng)商銀行農(nóng)業(yè)設(shè)施物權(quán)貸款共辦理46筆，余額22455萬元，累放30925萬元。

　　“青貯貸”與“蘋果貸”抗旱減災(zāi)的創(chuàng)新產(chǎn)品

　　大連農(nóng)商銀行的信貸產(chǎn)品中，有兩個(gè)有意思的名字：“青貯貸”與“蘋果貸”，這兩個(gè)產(chǎn)品可以說是應(yīng)農(nóng)民之需而生。

　　2014年，大連開展了“受災(zāi)玉米秸稈青黃貯專項(xiàng)行動(dòng)”，大連農(nóng)商銀行積極響應(yīng)，迅速推出“青貯貸”專項(xiàng)信貸行動(dòng)，全力支持全市抗旱減災(zāi)。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品“青貯貸”，專門用于發(fā)放青黃貯專項(xiàng)貸款，為新產(chǎn)品開辟綠色貸款通道，從核查、審批、利率優(yōu)惠到資金發(fā)放，實(shí)現(xiàn)“短平快”式一條龍服務(wù)。當(dāng)時(shí)，全市共有21個(gè)青黃貯收貯點(diǎn)，重點(diǎn)分布于金州、瓦房店和普蘭店地區(qū)，該行組織三家重點(diǎn)支行開展逐戶對接，共為11家貯制點(diǎn)發(fā)放青黃貯貸款2330萬元，共搶收受災(zāi)玉米近五萬噸，制作青黃貯飼料近十萬噸，惠及農(nóng)戶近萬戶，減少損失約5000余萬元。

　　就在同一年，為積極推進(jìn)大連蘋果市場銷售，消除干旱對蘋果產(chǎn)銷造成的影響，解決果品收購資金短缺問題，大連農(nóng)商銀行再次大膽創(chuàng)新，及時(shí)推出“蘋果貸”專項(xiàng)信貸。

　　該行將全市重點(diǎn)果品公司和果品專業(yè)合作社作為支持對象，為其量身定做“蘋果貸”融資方案，加快審核、審批、發(fā)放速度，當(dāng)年就為31家果品專業(yè)合作社發(fā)放果品收購資金6.1億元，收購果品近35萬噸。

　　“兩權(quán)抵押”放活農(nóng)民沉睡的資產(chǎn)

　　長期以來，擔(dān)保難、抵押難成為制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要問題，農(nóng)村土地的市場化為解決農(nóng)村金融抵押物問題提供了有效途徑。“在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包經(jīng)營權(quán)、放活土地經(jīng)營權(quán)，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)融資。”這樣的一種探索，可以說既是深化農(nóng)村土地制度改革的重要舉措，也為發(fā)展農(nóng)村金融市場化運(yùn)作提供了政策保障。

　　2015年初，大連市農(nóng)委在北三市和金州新區(qū)、旅順口區(qū)各選擇了1-2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證試點(diǎn)工作。大連農(nóng)商銀行于當(dāng)年12月末正式啟動(dòng)“兩權(quán)”抵押貸款（即農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押）項(xiàng)目，截至目前“兩權(quán)”抵押貸款共辦理169筆，余額1418萬元，莊河、瓦房店、長海、長興島、花園口5家支行已開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。

　　在大連農(nóng)商銀行采訪，記者了解到一個(gè)父子倆走出困境的故事。

　　于某是瓦房店元臺鎮(zhèn)的一戶普通農(nóng)民，與他的父親相依為命。父子倆看到大棚種植挺賺錢，也開始從事大棚種植。誰知道大棚剛有起色，家里的存款被人騙走，父子倆只得從頭開始，貸款也沒法按時(shí)償還。大連農(nóng)商銀行瓦房店支行的客戶經(jīng)理通過走訪了解到于某父子的情況，及時(shí)上報(bào)到支行，經(jīng)支行領(lǐng)導(dǎo)研究決定以住房財(cái)產(chǎn)權(quán)為抵押物，為于某一家發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款，為其新增貸款4.3萬元。拿到貸款后，父子倆激動(dòng)不已，原本暗淡的日子又有了盼頭，父子倆逢人就夸大連農(nóng)商銀行“真正為老百姓排憂解難”。

　　另一個(gè)幫助農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富的故事同樣折射出大連農(nóng)商銀行對農(nóng)民的這份牽掛。長興島農(nóng)民李某經(jīng)營櫻桃大棚，自建櫻桃大棚13棟，由于樹齡較長，急需全面更換櫻桃樹苗，準(zhǔn)備引進(jìn)一批優(yōu)質(zhì)樹苗培育種植，但此時(shí)手里資金卻很有限。焦慮之際，大連農(nóng)商銀行長興島一位支行客戶經(jīng)理在走訪時(shí)遇到了李某，并告訴他大連農(nóng)商銀行正在探索“兩權(quán)”抵押貸款新業(yè)務(wù)，這讓李某興奮又激動(dòng)。長興島支行經(jīng)對李某經(jīng)營的土地實(shí)地勘測，多次與總行三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部、法律合規(guī)部溝通，幾經(jīng)努力，大連農(nóng)商銀行首筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款成功發(fā)放給了李某，那一刻，他真正體會(huì)到了“雪中送炭”的含義。(來源：湖南省擔(dān)保協(xié)會(huì)）